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伴隨基金產(chǎn)品的多元化和理財方式的多元化,養(yǎng)老定投的模式已經(jīng)悄然在市場上出現(xiàn),比如易方達基金于近期在業(yè)內(nèi)率先推出了“簡單·愛”基金定投服務升級活動,就是以制訂養(yǎng)老計劃為側重點的養(yǎng)老定投產(chǎn)品。
如何才能為自己或者家人選擇到合適的基金定投產(chǎn)品盡早為退休做出準備呢?理財專家提出了三大核心法則。
>>專家算賬
定投何以戰(zhàn)勝儲蓄抵御通脹
為什么說基金定投是一種既能超過銀行儲蓄的理財方式,又能分享中國長期經(jīng)濟成長收益、有助于抵御通脹的好方法呢?理財專家為投資者算了一筆賬:用歷史數(shù)據(jù)測算,一個投資者如果從有上證指數(shù)的1990年12月底開始定投,假設定投的是一只復制上證指數(shù)的基金,在連續(xù)定投的6年內(nèi),每月定投1000元,之后不再投入,那么這筆基金如果持有到去年底,累計的金額高達33萬元,而本金僅為7.2萬元。
同樣,如果當初投資者前6年每3年做一次3.6萬元的定期定額,之后,每次到期連本帶利繼續(xù)進行定期定額的存款,那么到2009年底,這筆投入累計金額僅為16.17萬元,比前者足足少了17萬元,也就是說最終結果相差一倍以上。
理財專家表示,從上述理財賬目的對比,不難發(fā)現(xiàn),養(yǎng)老定投是一項長期投資且能獲得較高、較穩(wěn)定收益的理財方式。與此同時,定投需要用信心、耐心和正確的方法才能堅持下去并最終收獲復利的效果。
假定一位白領30年之后退休,希望屆時通過定投攢夠100萬元,以恒生指數(shù)1979年到2009年年底的實際收益率計算,越早開始投資,每月所需要的投入就越少,負擔就越小。比如30歲開始定投,累計投資30年,攢夠100萬元,每月只需投414元;但是40歲開始定投,累計投資20年,攢夠100萬每月就要投1730元。晚開始投資10年,獲得相同數(shù)額的養(yǎng)老金,每月需要的定投投入就會增加3倍多。可見,養(yǎng)老金定投是“宜早不宜遲”的。
法則2 養(yǎng)老定投要有恒心
作為養(yǎng)老定投,持續(xù)尤為重要,投資者不應以股市短暫的波動或下跌而動搖投資的恒心。長期的投資,能夠減少市場短線波動對投資回報的影響。如果投資者在買進基金后,因為短期內(nèi)無法忍受市場下跌或是其他因素而贖回或者停止續(xù)投,那就無法達到定期定投“長期平均成本”的目的,等到股市上漲時,也無法分享此時基金的良好績效表現(xiàn)。
法則3 評估風險 構建組合
專家強調,養(yǎng)老定投還要了解自己的風險收益特征,并據(jù)此選擇不同類型基金以及構建投資組合。目前,公募基金主要分為股票型基金、混合型基金、債券型基金和貨幣市場基金。其中,股票型基金和混合型基金被歸為高風險資產(chǎn),債券型基金被歸為中等風險資產(chǎn),貨幣市場基金被歸為低風險資產(chǎn)。
伴隨人口老齡化的日趨嚴重,多數(shù)市場分析認為,越來越多的普通民眾意識到不能單純依靠國家或單位實現(xiàn)養(yǎng)老的目標,養(yǎng)老定投將成為一種趨勢。理財專家提醒,在評估自己的風險承受能力后,投資者可在不同類型的基金中進行挑選,加入自己的定投組合。如果風險承受能力較強,可以多配置一些偏股型基金。比如進取型投資組合,可選擇指數(shù)基金和主動股票基金進行投資。據(jù)統(tǒng)計,2005年底,美國在養(yǎng)老金持有的3.4萬億美元的共同基金中,股票基金和混合基金所占的份額最大,合計達到82%。
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