|
互聯網金融作為一種新的金融模式，因交易對象廣泛、成本低等特點而備受關注。其中，不少電商利用自己積攢下的大量數據，真實有效地分析需要貸款的商戶信息，降低了貸款的風險，同時也獲得了商戶與平臺的雙贏。到目前為止，阿里巴巴推出的淘寶貸款已有三個年頭，而另外兩個電商巨頭——蘇寧和京東也已經開始發展各自不同形式的小貸模式。
對于淘寶商家而言，現在還沒有任何銀行或者小額信貸公司可以提供貸款。尤其是規模比較小的賣家，自身資金都不太能完全保證正常的運營。淘寶商戶的成長，面臨著一個基本層面上的挑戰。而2010年6月8日，阿里巴巴小額信貸的出現，無疑成為對雙方都意義重大的一步。
在淘寶網上有過貸款的博金郎店主“博博”。博金郎在淘寶上的主營業務為服飾，大多數是國外代購，這也讓他們需要很多流動資金來解決周轉問題。雖然博金郎在淘寶上運營才一年多，但自從了解了阿里巴巴的訂單貸款后，他們就經常地使用這一業務。所謂訂單貸款，指的是基于店鋪已發貨但買家還未確認的實物交易訂單金額，結合店鋪運營情況，進行綜合評估給出授信額度的貸款。因為其審核時間短、獲貸快，且無需任何抵押，因而獲得淘寶商戶的青睞。在淘寶貸款的論壇上，很多使用過淘寶貸款的賣家都發帖，講述貸款對他們的影響。“訂單貸款對商家資金周轉有很多幫助，首先提供了可能性，我們可以依靠在淘寶上積攢下來的信用等級去獲得貸款，這是在銀行無法得到的；其次，它不像其他小額信貸審核時間長，商戶申請之后如果條件符合，1分鐘錢就可到賬。”對于申請的過程，大部分賣家也認為是非常簡潔方便的：賣家確認發貨后，進入賣家中心的淘寶貸款申請，點擊“我要貸款”并輸入希望貸款的金額，這一金額小于等于界面顯示可申請的貸款金額；之后賣家獲取手機短信驗證碼并輸入，就等待阿里巴巴后臺的審核了。訂單貸款還有另一項功能，就是“自動申請貸款”，即賣家與阿里巴巴簽訂自動貸款的時間，在這段協議規定的時間內，無須手工操作，賣家發貨后系統就會自動幫助申請貸款。當買家確認收貨付款后，系統將自動扣回所貸款額，更加方便快捷。
除了訂單貸款，阿里巴巴還提供了信用貸款。相比而言，信用貸款更具有吸引力，但門檻也更高。對于博金郎這一類的小店家而言，他們對信用貸款充滿了期待，“訂單貸款只能解決回款速度，而擴容必須依靠阿里巴巴提供的信用貸款。”而那些成功的案例也或多或少的讓我們看到，“信用貸款”比“訂單貸款”更能輔助網店的成長和擴大。
在這一系列服務的基礎上，阿里巴巴也設置了專門的淘寶貸款意見反饋，在這些反饋中記者也看到了一些問題。比如，雖然有明確的貸款條件，但貸款還是有一定的不穩定性，即同樣的賣家時而能貸時而不能，而用戶本身也不明白貸不到款的具體原因。不少賣家也反映，雖然貸款額度最高為100萬元，但現在可以申請到的一般額度都很少,無法解決燃眉之急。這也許是未來阿里巴巴小額信貸要解決的問題。
對此，阿里巴巴方面表示，所有的貸款均在互聯網上完成，沒有任何信貸人員的介入，沒有任何一家小賣家提供擔保、抵押，所有的小賣家獲貸憑借的都是自身的信用。在阿里金融上申請貸款，平臺認證、注冊信息、交易記錄等信息都會成為分析商家信用的重要依據，加上賣家自己提供銷售數據、銀行流水、水電繳納甚至結婚證等情況，所有信息匯總后，阿里將對商家進行信用評級。因為貸款商戶多，而且頻率高，要一一進行人工審核是無法辦到的，所以目前還沒有更好的評級方式。不過他們也通過賣家反映的情況做出改進，畢竟，商戶對平臺而言是極其重要的一部分。
據介紹，2013年淘寶貸款新增“小信用貸款”、“微信用貸款”等專門針對小賣家的貸款產品，現在能夠享受到這種融資服務的小賣家達到了120萬家，未來將信用貸款開放授信的賣家擴展至300萬家以上。據淘寶官方數據顯示,不同規模的獲貸賣家比未獲貸賣家的相對增長速度均高出80%以上。
目前，京東和蘇寧也開始了試水小額貸款，與阿里巴巴不同的是，京東目前將作為一個貸款平臺來連接銀行與供貨商，為銀行提供商家的信息數據，降低貸款風險。同時，京東的相關負責人也表示，他們將在未來不斷完善其供應鏈金融服務，而現在還只是一個開始，需要去嘗試、努力和改進。
怎樣在一片叫好聲中聽到改進的聲音，又如何去發揮優勢補齊短板，是這些已經開展小額貸款的電商需要解決的現實問題，當然，這同樣也是那些蓄勢待發想要在互聯網金融中分一杯羹的人所需要考慮的。
|
